Семейная ипотека остается одной из наиболее популярных программ льготного жилищного кредитования в нашей стране. Благодаря ей, семьи, имеющие детей, могут приобрести собственные квадратные метры на довольно привлекательных условиях. Летом 2024 года в параметры данной программы были внесены определенные коррективы. Зарита Акматова, основатель агентства недвижимости “Планета-312” сегодня расскажет, что конкретно поменялось и как в настоящее время можно оформить ипотечный кредит по сниженной процентной ставке.
Итак, обновленная семейная ипотека характеризуется следующими ключевыми моментами:
- Временные рамки.
Получить льготную ипотеку можно будет с июля 2024 года по декабрь 2030 включительно. Таким образом, у семей есть достаточно длительный период в 6,5 лет для того, чтобы воспользоваться преференциями от государства.
- Требования к детям в семье.
Чтобы участвовать в программе, необходимо иметь хотя бы одного ребенка, которому на момент оформления кредитного договора не исполнилось семи лет (то есть возраст ребенка должен быть от нуля до шести лет и одиннадцати месяцев). Раньше для участия в программе нужно было, чтобы ребёнок родился после 1 января 2018 года. Сейчас же возраст ребёнка — единственное условие.
- Лимиты кредитования.
Для жителей Москвы и Московской области, а также Санкт-Петербурга и Ленинградской области максимальная сумма кредита составляет 12 миллионов рублей. Жителям других регионов РФ доступны кредиты на сумму до 6 миллионов рублей.
- Размер первого взноса.
Чтобы получить семейную ипотеку, заемщик должен внести минимум 20% от стоимости приобретаемого жилья за счет собственных средств. Но бывают акции от застройщиков, которые предлагают квартиры без первоначального взноса. Такие спецпредложения могут существенно сократить расходы на приобретение жилья.
- Процентная ставка.
На весь период действия договора зафиксирована на уровне 6% годовых.
- Целевое использование кредита.
Оформить льготную ипотеку можно на приобретение квартиры в строящемся доме, готовой квартиры, таунхауса, жилого дома по договору купли-продажи через застройщика. Объект должен возводиться с использованием эскроу-счетов, когда до оформления дома банки должны перечислить средства за жилье, однако воспользоваться льготными условиями семейной ипотеки возможно и при наличии уже оформленных квартир, но только от застройщиков или организаций-подрядчиков застройщика.
Семейная ипотека ориентирована исключительно на рынок новостроек. Для жителей Москвы, Питера и прилегающих областей максимальная сумма кредита составляет, как и прежде, 12 млн руб. Ее вполне достаточно, чтобы приобрести полноценную квартиру в доме комфорт-класса или относительно компактное жилье уровня «бизнес», особенно с учетом заметного удорожания недвижимости в последние годы. Если у семьи есть возможность внести более весомый первоначальный взнос, то выбор может быть расширен и на объекты подороже.
Ранее это было возможно, и многие пользовались такой лазейкой — покупали квартиру по ДДУ, а потом перепродавали ее покупателю с детьми уже по договору уступки. Так можно было получить более низкую цену, чем напрямую от застройщика. Теперь этот вариант исключен.
При этом уступка от юридических лиц — застройщиков и подрядчиков — под семейную ипотеку подходит. То есть если застройщик передал подрядной организации квартиры в счет оплаты работ, эти квартиры можно приобрести по льготной ипотеке. Но нужно внимательно изучать документы и проверять репутацию таких продавцов.
Изменения коснулись и индивидуального жилищного строительства. Раньше взять семейную ипотеку на ИЖС можно было напрямую у подрядчиков, которые строят частные дома. Теперь такое кредитование возможно только при использовании эскроу-счетов, и правительство должно до марта 2025 года проработать вопрос использования эскроу-счетов для ИЖС. А пока покупателям просто нужно более тщательно выбирать застройщика, чтобы ИЖС, предлагаемый застройщиком, соответствовал требованиям ипотеки.
Нюансы и сложности
При всей привлекательности льготной ипотеки, ее получение связано с рядом сложностей и ограничений.
Вот главные из них:
- Для подтверждения дохода и занятости желательно иметь официальное трудоустройство и «белую» зарплату.
- Помимо первоначального взноса в 20%, возможны расходы на оформление сделки и страховки. Однако, как мы говорили ранее, если найти жилье по скидке от застройщика без первоначального взноса, то можно перенаправить сэкономленные средства на другие статьи расходов по сделке.
- Процентная ставка в 6% весьма привлекательна, но она неизбежно отражается на стоимости квадратного метра. Застройщики пересматривают ценовую политику с учетом субсидирования и могут повышать цены на объекты, доступные по льготным программам.
- Из-за ограничений по лимитам кредитования в ряде регионов и городов с высокой стоимостью жилья выбрать подходящую квартиру будет непросто. Но и тут есть выход: квалифицированные риелторы смогут помочь подобрать жилье, которое будет подходить под требования программы, в нужном вам районе, а если стоимость квартир будет неподъемной по финансовой нагрузке, предложат расширить зону поиска недвижимости.
- Поскольку получить семейную ипотеку могут только семьи, где ребенку еще нет 7 лет, тут заемщикам надо понимать, что платить кредит придется 15–20 лет. Да, безусловно, такую ипотечную квартиру можно будет продать для того, чтобы, например, улучшить жилищные условия, однако в этом случае заемщик не сможет второй раз получить ипотеку на льготных условиях.
Несмотря на все потенциальные минусы, для большинства российских семей с детьми ипотека остается единственным реальным способом решить жилищный вопрос.
Как получить семейную ипотеку?
Для начала необходимо убедиться, что ваша семья соответствует всем требованиям программы:
- Наличие гражданства РФ у заемщика и ребенка
- Возраст ребенка до 7 лет на момент оформления кредита
- Подтверждение дохода и занятости заемщика (созаемщиков)
- Наличие первоначального взноса от 20% или актуального предложения от застройщика по льготным условиям без первоначального взноса
Далее нужно получить одобрение банка на нужную сумму. И на этом этапе два варианта: самостоятельно выбирать банк и условия, собирать все документы, подбирать недвижимость, подходящую под программу, и выяснять все нюансы, или поберечь собственные время и силы, передать этот достаточно трудоемкий процесс на откуп профессионалам. Тем более именно агентства имеют обычно привлекательные условия приобретения жилья как от застройщиков, так и от банков.
Следующий шаг — подача заявки в банк (лучше сразу в несколько). Вам понадобятся такие документы:
- Паспорта всех заемщиков
- Свидетельства о рождении детей
- Свидетельство о браке (если состоите в нем)
- Документы о занятости и уровне дохода — трудовая книжка, справка 2-НДФЛ, трудовой договор для ИП и самозанятых
- Иные документы по требованию банка
Банк рассмотрит заявку и примет решение об одобрении или отказе в ипотеке. В случае положительного решения вам выдадут документ об одобрении ипотеки с указанием одобренной суммы, ставки и других параметров кредита.
С этим решением вы можете идти к застройщику и забронировать необходимое жилье. Срок действия брони на недвижимость обычно не превышает 10 календарных дней. За это время сделка по приобретаемой недвижимости должна быть полностью завершена, то есть кредитный договор и договор долевого участия должны быть подписаны, а средства переведены через эскроу-счет застройщику.
Поэтому лучше начинать заниматься этим вопросом заблаговременно.
Что в итоге?
Продление и расширение программы семейной ипотеки — позитивная новость для многих россиян, мечтающих о собственном жилье. Ставка в 6% на весь срок кредита, да еще и с государственной поддержкой — это действительно хороший вариант по нынешним временам.
Конечно, остаются вопросы с ограниченным выбором застройщиков и объектов, риском удорожания «льготных» квартир. Но в целом условия семейной ипотеки весьма привлекательны.
Если ваша семья подходит под новые условия программы и готова попробовать улучшить жилищные условия за счет семейной ипотеки, то однозначно стоит попробовать. Это реальный шанс обзавестись собственными квадратными метрами и перестать зависеть от прихотей арендодателей.
И помощь специалистов, которые помогут сделать правильный выбор, подскажут верное решение и найдут способ, как приобрести и оформить недвижимость, здесь будет весьма кстати.
Не упустите свой шанс обзавестись собственной квартирой на выгодных условиях! Тщательно взвесьте все за и против, подготовьте необходимые документы и смело подавайте заявку на семейную ипотеку. Дом вашей мечты гораздо ближе, чем кажется.
Обсуждение закрыто.