После того как Банк России начал цикл снижения ключевой ставки, на ипотечном рынке заметно вырос интерес к рефинансированию. Многие заемщики, оформившие кредит в период пиковых ставок, теперь стремятся уменьшить ежемесячные платежи и общую переплату. О том, как правильно оформить рефинансирование и избежать типичных ошибок, рассказала Юлия Архангельская, руководитель управления коммерческих сервисов девелоперской компании «Мангазея».
В сентябре 2025 года количество заявок на рефинансирование выросло на 23% по сравнению с августом — рост был спровоцирован снижением ключевой ставки и ожиданиями облегчения долговой нагрузки у заемщиков.
«Так, в рамках рефинансирования можно перейти с базовой ипотеки на комбо-вариант или семейную программу. Если у пары в период выплаты кредита появился ребенок, можно обратиться за пересмотром условий и снижением ставки. В этом случае заемщику необходимо подать в свой банк пакет документов, подтверждающих право на льготу, и написать соответствующее заявление. При этом часть кредита, превышающая лимит льготной программы — обычно 12 млн руб., — рассчитывается по стандартной ставке от 18,99%», — уточняет Юлия Архангельская.
Ставка внутри банка пересматривается индивидуально с учетом кредитной истории, финансового положения и дисциплины платежей.
«Важно понимать, что для большинства банков внутренний пересмотр ставки — это скорее исключительная мера, которую, как правило, применяют не чаще одного раза в 12 месяцев. Поэтому клиентам следует быть проактивными и самостоятельно инициировать пересмотр, демонстрируя свою надежность», — добавляет эксперт.
Также рефинансирование стало ключевым инструментом конкуренции между банками, поясняет эксперт. Крупнейшие игроки, включая Сбербанк, ВТБ, «Альфа-Банк», МКБ и «Совкомбанк», активно привлекают клиентов из других банков, предлагая выгодные условия по внешнему рефинансированию.
Пакет документов для рефинансирования почти не отличается от первоначального оформления ипотеки: паспорт, подтверждение дохода, документы на недвижимость, кредитный договор и справка об остатке долга. Новый банк проводит проверку заемщика и оценку квартиры, чтобы убедиться в ее ликвидности и отсутствии других обременений. Даже если квартира находится в залоге у другого банка, процедура стандартна: новый кредитор гасит задолженность перед старым банком, после чего обременение переоформляется через Росреестр. Для заемщика процесс проходит прозрачно и занимает минимальное время.
Однако при оформлении рефинансирования важно учитывать сопутствующие расходы: отчет об оценке недвижимости, страхование жизни и имущества, госпошлины, возможные комиссии. Эксперт советует синхронизировать процедуру с окончанием срока действия текущего страхового полиса, чтобы не оплачивать страховку дважды.
Кроме того, чтобы оценить реальную выгоду, необходимо сравнивать полную стоимость кредита до и после рефинансирования. Анализировать нужно не только изменения ставки, но и ежемесячный платеж, итоговую переплату, а также все единовременные и будущие расходы на оценку, страхование, возможные комиссии. «Рассчитайте, за сколько месяцев сэкономленные на платеже средства покроют ваши затраты на рефинансирование. Это и будет ваш срок окупаемости. Если он приемлем для вас, то сделка будет выгодной», — советует Юлия Архангельская.
Отказы при рефинансировании также возможны — чаще всего из-за ухудшения кредитной истории или нестабильных доходов. Поэтому специалисты рекомендуют подходить к процессу так же тщательно, как к первому получению ипотеки: проверить кредитный отчет, убедиться в отсутствии задержек, подготовить документы и подтвердить стабильность доходов.
По прогнозам эксперта, к концу 2025 года ипотечные ставки могут снизиться еще на пару процентных пунктов. Это создаст новый виток спроса на рефинансирование, особенно среди заемщиков, взявших кредиты в 2023–2024 годах на пиковых условиях.
Обсуждение закрыто.